Moet je als startende ondernemer al met je pensioen bezig zijn?

Moet je als startende ondernemer al met je pensioen bezig zijn?
5 dagen geleden
Gepost in Gastblogs

Wanneer je net bent begonnen met ondernemen, komt er veel op je af. Er is een groot aantal regels waar je rekening mee moet houden, je moet je verdiepen in je boekhouding en je moet kijken naar het eventueel opbouwen van je pensioen.

Veel starters vragen zich af of ze al meteen moeten beginnen met zelf pensioen opbouwen. De kans is groot dat je helemaal aan het begin van je onderneming nog geen extra geld kunt wegzetten voor zoiets als je eigen pensioen. Toch is het wel handig om je hier alvast in te verdiepen. In dit artikel lees je meer over het pensioen opbouwen als startende ondernemer.

Waarom verstandig om te beginnen met pensioenopbouw?

Zelfstandige ondernemers hebben in tegenstelling tot werknemers in loondienst weinig mogelijkheden om te beginnen met het opbouwen van het pensioen. Dat wordt bij een zelfstandige namelijk niet automatisch geregeld, zoals het bij mensen in loondienst wel het geval is. Zelfstandigen moeten hun eigen pensioen wegzetten, anders heb je wanneer je met pensioen gaat alleen recht op je AOW. Daarom is het verstandig om bij de start van je onderneming al te kijken naar hoe je dat gaat doen.

Het is verstandig om te sparen voor later, omdat het bedrag dat je namens de AOW krijgt ook geen vetpot is. In 2021 is de AOW € 1.218,19 bruto per maand voor een alleenstaande en € 832,86 voor mensen die samenwonen (dit geldt alleen als je allebei de AOW-leeftijd bereikt hebt). Met een eigen gespaard pensioen beschik je later dus over wat meer geld. Dat is wel zo prettig wanneer je je hele leven hard hebt gewerkt. Bij de Kamer van Koophandel vind je altijd meer informatie over dit onderwerp - hieronder geven we een beknopte samenvatting van de zaken waar je aan moet denken.

Is pensioenopbouw verplicht voor zelfstandige ondernemers?

Over het algemeen geldt dat het opbouwen van een pensioen wanneer je je eigen bedrijf hebt niet verplicht is. Er is echter een aantal uitzonderingen; bij de volgende beroepen ben je verplicht om je aan te melden voor een pensioenregeling:

  • huisartsen, medisch specialisten en verloskundigen.
  • apothekers en fysiotherapeuten.
  • dierenartsen.
  • glaszetters, schilders en afwerkbedrijven.
  • notarissen.
  • mensen die aan het werk zijn als roeiers in het Rotterdamse havengebied.

Voor iedere branche is er een andere pensioenregeling waar men zich voor moet inschrijven. Ben je een zelfstandig ondernemer in een ander werkveld? Dan is een pensioenregeling niet verplicht, maar wel aan te raden voor later.

Zelf pensioen opbouwen als ondernemer doe je zo

Je kunt als zelfstandig ondernemer op verschillende manieren beginnen met pensioen opbouwen. Je moet er in ieder geval voor zorgen dat het een fiscaal aantrekkelijk spaarpotje is. Juist omdat er verschillende opties zijn, is het handig om met je boekhouder te bespreken welke mogelijkheid fiscaal voor jou interessant is. Je hebt bijvoorbeeld de keuze uit:

- Ben je voordat je begonnen bent met zelfstandig ondernemen weggegaan uit loondienst? Grote kans dat je je pensioenregeling van daar mee kan nemen (onder bepaalde voorwaarden) naar je eigen bedrijf. Hierbij betaal je de volledige pensioenpremie. Kijk zeker eens wat daarvan de mogelijkheden zijn voor jouw situatie.
- Je kunt je eigen bedrijf zelf aansluiten bij een pensioenregeling om zo geld weg te zetten voor later.
- Kies er voor om je Fiscale Oudedagsreserve (FOR) te gebruiken. Hiermee reserveer je een deel van je winst voor een FOR. Over dit gedeelte hoef je pas op een later moment belasting te betalen. Voor de FOR gelden wel een aantal voorwaarden. Zo moet je minimaal 1225 uur per jaar gewerkt hebben voor je onderneming, moet je (uiteraard) ondernemer zijn voor de inkomstenbelasting en moet je jonger dan 65 jaar zijn.
- Een pensioen kan ook bij elkaar worden gespaard met een lijfrente. Hierbij betaal je periodiek (bijvoorbeeld eens per maand) een bepaald bedrag of je kiest ervoor om het gehele bedrag in één keer bij een bank of verzekeraar te storten.

Alternatieve manieren van geld sparen voor pensioen

Natuurlijk kun je er ook voor kiezen om zelf geld weg te zetten voor je latere pensioen. Hierbij moet je wel rekening houden met eventuele belasting die je over dat bedrag moet betalen. Tot slot is het wellicht interessant om op een alternatieve manier te sparen voor je pensioen. Wist je bijvoorbeeld dat ondernemers er steeds vaker voor kiezen om een deel van hun spaargeld te beleggen? Uiteraard gaat dit altijd gepaard met het nodige risico - beleggen vergt zeker de nodige kennis. Wie weet dat het jou nog wat extra’s oplevert!